2022年1月，中国银保监会办公厅发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称 “《指导意见》” ），全方位阐释了监管机构对于推动银行保险机构开展数字化转型、驱动金融生产方式和治理方式升级的意志与决心；《指导意见》要求企业需建立数字化思维，实现从“经验决策”向“数据决策”的转变，充分挖掘全流程、全价值链、产业链的数据信息应用场景，使数据在提升管理水平，加速业务转型方面发挥更大的作用。
金融科技公司如何抓住银行保险业数字化浪潮，重新构建市场定位，拓展业务边界，加速数字化转型，是金融科技行业必须回应的时代命题；作为全球决策科学领域的领导者，益博睿多年以来一直致力于推广数字化，陪伴中国金融行业从手工作业到信息化再到数字化的完整发展历程。益博睿认为，此次《指导意见》在为银行、保险等持牌金融机构指明方向的同时，也对金融科技的定位与发展路线进行了界定，即金融科技公司的核心定位应为向持牌机构的数字化转型提供支持，通过金融科技能力的提升，为传统金融机构与实体经济的融合提供合规、高效的解决方案。
《指导意见》敏锐指出，数字化转型的关键包括“建设数字化运营服务体系”、“构建安全高效、合作共赢的金融服务生态”、“数据能力建设”、“风险防范”等等，上述要点直击金融机构传统作业模式的软肋。培养数字化思维、建设数字化运营能力、通过科学决策机制建立数字化风控体系，这三点是益博睿一直以来的理念；如何发挥数据资产价值，在信息安全和隐私保护的基础上建立“面向开放平台的技术架构体系和敏捷安全的平台管理机制”，也与益博睿在海外倡导的基于监管机制的Open Banking实践不谋而合。以益博睿全球决策科学经验来说，透过数据洞察客户，通过科学的模型观察客户，通过基于计量的策略和反复试验与实践去驱动决策不断更新升级，构建决策能力自我提升的闭环，从而为提升数字化运营能力，加速数字化转型提供有力支撑。
图：益博睿决策科学循环理念
中国的金融科技企业如何服务金融机构的数字化转型？如何将海外经验与中国本地特色相结合？益博睿认为：金融科技可以充分发挥在科技创新和技术赋能方面的优势，着力探索以下三大方向。
一：服务金融机构，提升数字化运营能力
统计数据显示，传统金融机构与互联网机构的核心差距在于数字化运营，《指导意见》也对此作出了明确要求。为此，金融机构需要在组织架构、响应速度、决策方式、人员技能、科技系统方面进行变革。近年来，不少金融机构投入资源进行中台建设，计划通过数据-决策-运营的中台建设构建数字化管理体系或数字化风险管理体系，信息化已基本完成，数字化运营体系建设已初具规模。
然而从实际效果来看，金融机构的数字化体系建设与互联网平台仍有一定差距。单纯的IT建设还停留在信息化阶段，解决了数据有无的问题，而数字化运营需要连接、数据与智能三大要素能力的全面提升：通过系统与系统、系统与人、人与物的连接，解决数据孤岛问题；通过对数据分析与提炼，形成智能化分析应用，拓展业务边界，建立从单一客户覆盖到“以客户为中心”的商业模式；通过模型、策略，以少数专家团队服务数千万的C端客户，并不断通过主动策略驱动客户产生价值。
数字化运营知易行难。系统升级对于中小机构已经是一笔不小的成本，如需涉及专家团队的建立、业务经验的积累、乃至最终的运维体系完善，需要的时间成本则会更大。金融科技机构如何把握这一痛点，将相关优势输出给传统金融机构？
根据益博睿海外经验，主要有两大途径：一是提供咨询服务，具体包括战略咨询以及具体业务的数据分析咨询，通过专业方法和工具为金融机构提供数字化运营所需要的知识、技能、初始作业模板；二是系统化的平台服务，将数据分析与决策类咨询等服务与系统化工具相结合，从而构建平台服务。举例来说，益博睿在海外通过云平台提供SaaS服务Experian One，为信贷机构特别是中小机构提供一站式的风险管理服务平台。Experian One平台在当地监管合规的框架内通过云服务，为银行及其他金融机构提供“即接即用”的风控系统与模板化的“模型+策略”服务。对于业务起步阶段的机构或成熟机构的新兴业务，通过应用Experian One平台可以迅速获得数字化风控运营支持，行内专家可以透过专业工具进行完全掌控的业务管理，而咨询服务、数据分析服务等则通过共享行业经验、人工智能建模支持等方式输出到信贷机构，从而迅速帮助信贷机构构建起数字化运营的闭环，享受数字化运营带来的优势和成果。
二：促进合法合规的数据流转与应用机制
数据的价值与重要性毋庸置疑。消费者日益习惯由数据应用带来的便捷金融体验，金融机构数字化转型也离不开传统数据和可替代数据（大数据）的应用。但随之而来的是数据安全和隐私保护问题。
在监管机构的大力推进下，个人信息泄露和数据滥用的问题正在逐渐得到改善，但也催生了新需求——金融机构如何合规利用数据资源加强自身经营能力和风险防控能力？如何解决消费者日益高涨的金融服务需求与数据流转不畅之间的矛盾？
金融科技行业近年在隐私计算领域进行了诸多探索，总体来说，用户授权、可用不可见等数据使用原则已逐渐成为共识，市场上可信第三方、联邦学习等等解决方案方兴未艾，其核心都是在保护客户隐私的前提下，构建合规的大数据应用体系。
益博睿在数据安全与合规领域则同样具备独到的探索经验，以益博睿海外AIS服务（Ascend Intelligence Service）为例，该服务通过模型沙箱，帮助用户机构在可用不可见的原则下，利用非其拥有的数据进行模型验证，从而帮助起步阶段的金融机构或成熟机构的新兴业务快速启动。益博睿在海外拥有23个个人征信局，在数据安全和隐私保护方面积累了独到经验。在欧洲，益博睿亦能在满足GDPR的前提下，为金融机构及C端用户提供安全、合规的服务。而益博睿海外的CSID服务则专注于解决企业数据和信息泄露风险，为促进数据安全流转提供支持。
三：帮助中小机构建立和掌握数字化决策体系
就金融机构数字化转型而言，广大中小机构相比大型机构，面对的可谓是一场更艰难的攻坚战。
首先，由于历史业务局限性等因素影响，中小机构往往缺乏有效数据积累。其次，由于中小机构业务类型相对有限，在转型过程中容错率更低，对投资回报要求更为迫切，这导致中小机构在数字化转型过程中的安全边际更窄，从而在一定程度上依靠互联网平台扮演传统金融中介的角色。此外，中小机构在技术与管理方式跨越式发展的时期还需要面临适应压力，毕竟数字化运营特别是数字化决策，需要从思维到管理方式的整体性变革，对传统路径的依赖往往会导致结果偏差。最后，数字化转型对团队能力方面也存在更高要求，而数字化转型人才分布严重不均衡，从地域分布看，绝大部分数字化人才，包括互联网运维和大型机构的先行者，往往集中在一线大城市。
过去几年，金融科技和中小机构的合作实践往往流于表面，部分金融科技越线从事具体信贷业务，而大部分的中小机构除了信贷规模增长，并未在合作中真正获得数字化管理能力和决策能力。益博睿认为，中小机构实际需要的是完整的、端到端的数字化决策解决方案，包括模型、策略、系统、以及数据和大数据支持，进而确立数字化决策的主动权。
随着监管方向逐渐清晰，市场沉淀，金融科技的新一轮机遇期正在到来。
一方面，随着技术发展，基于可视化界面的模型、策略管理产品已非常成熟，以益博睿成熟的PCSM决策引擎产品为例，经过短期培训即可让没有IT背景的业务人员掌握使用，数字化决策的门槛正在降低。另一方面，针对中小机构对于投入产出比、容错率的谨慎考虑，根据海外经验，益博睿推荐通过云平台接入的方式进行冷启动，中小机构可以在减少前期投入的同时，加快业务上线和推向市场的进程，最重要的是可以通过益博睿符合当地监管的数据安全管理体系，为金融机构提供合法合规的数据和信息安全保障，从而满足中小机构的核心诉求。
事实上，金融科技行业的市场机遇远不止上述三点，还有诸多细分领域的技术创新有待探索。从发展趋势看，云平台业务模式在海内外金融科技行业均得到大力推进，云模式目前已经能非常成熟地为金融机构、特别是中小机构提供快捷、灵活、高效、低成本的数字化转型方案。针对中国市场，由于其自身独特的特性与发展历程，如何在业务和技术的发展中实现保护隐私和数据安全，还需要金融科技行业和传统金融机构共同探索。
如何破解企业在数字化转型中存在的问题，提升数字化转型能力，唯有以数据管理能力为保障，以科技能力为驱动，以智能应用能力为重点，以安全保障能力为支撑，培育形成数字化转型生态体系，重构企业管理方式、拓展新的业务模式，不断获得差异化的可持续的竞争优势，从而做到数字化转型质量与效益的双维提升。