近年来，数字化转型已渐成海内外银行业开展零售信贷业务的大势所趋。在全球金融科技的发展大潮中，零售信贷是积极拥抱数字化的行业之一；从国内银行业的具体实践来看，许多机构业已迈入转型队列之中——大型银行纷纷成立专业团队、探索数字化战略；中小银行出于高效配置资源的考虑，则选择通过互联网贷款的方式探索数字化改革。就结果而言，互联网贷款的发展给银行和消费者双方都带来了深远影响。贷款业务秒批秒贷、准入门槛降低、业务范围扩大在帮助银行提高业务效率、改善客户体验的同时，也催生了诸如银行业务掌控力下降、客群下沉影响资产品质的业务挑战，以及信息过度采集和催收等合规和舆情问题。
益博睿认为，互联网贷款是中国零售银行业探索数字化转型的集体尝试，即便目前作为转型中的阶段性产品仍存在一定不足，但随着监管政策的不断完善，互联网贷款将在补充传统信贷业务、发展金融科技和推广普惠金融方面发挥积极作用，并加速推动银行的数字化转型进程。
互联网贷款的挑战与机遇
针对互联网贷款的监管体系正在不断完善，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（即“141号文”）、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下文简称《暂行办法》）、《征信业务管理办法》等先后出台的条例与规定，与针对网络小贷、信保业务的专项监管政策一起为市场规范构建了完整闭环。最新的《暂行办法》要求商业银行必须独立开展风控并确保数据来源合法，这一点与《数据安全法》及《征信业务管理办法》的规定相呼应，同时提出规范异地贷款业务，要求地方性银行立足本地市场、服务本地客户。
因此在互联网贷款业务的下半场，银行的挑战和机遇共生。如何重塑业务形态，构建自身的数字化能力将成为银行满足合规和经营要求的关键。不断完善的监管要求指明了未来业务形态的发展路径，即贷款回归持牌机构运营，自主建立与业务发展配套的风险管理体系；合理利用外部资源，自主运营关键环节；确保信息合规、安全；倡导从社会责任的角度保护消费者权益，建立客户为中心的业务体系。
数据赋能业务成为转型核心
益博睿认为，互联网贷款业务是银行数字化转型道路上的重要里程碑，而数字化转型的核心则在于获取并运用数据为业务赋能。零售信贷业务数字化就是秉持这一理念不断优化产品创新、业务经营、风险控制和客户营销等流程。
首先，业务流程的优化将消除物理网点办理业务的空间局限性，在新冠疫情的影响下，银行和客户都能直观地体会到线上办理的便利。其次，数字化为银行服务新一代消费者提供了更好的解决方案，以客户为中心的商业模式将最大化满足消费者的个性化诉求。同时，精细化的风险管理和业务管理将助力银行达成经营目标。
基于中国市场的发展情况，数字化转型将推动解决传统决策方式反应过慢、无法适应市场快速发展的难题。此外，互联网平台经济的参与也在一定程度上改变了零售信贷业务的行业格局，银行可以通过数字化转型迅速地向新业务形态靠拢。数字化转型的本质就在于，银行基于更丰富的数据资源开展精细化管理，从而不断满足消费者的个性化需求，并最终实现机构和客户的双赢。
零售信贷业务转型的三大阶段
零售信贷业务的数字化转型并非一蹴而就，根据海内外经验可分为三个阶段。初级阶段的关键在于拓展数据和数据源，并在此基础上建立自动化运营机制，通过管理平台实现业务流程自动化；第二阶段，也是目前国内的数字化转型解决方案的聚焦点，通过引入机器替代简单劳动；最后的高级阶段则旨在构建先进的决策分析体系。先进的数字化决策是将数据和运营流程相结合，通过科学方法协调、调配资源，并由此实现整体业务的智能化。从海外经验看，决策分析体系的建设才是最为重要的。
根据益博睿的专业经验，数字化转型毋庸置疑需要为业务发展而服务，在实践中需要业务、风险、技术团队的共同协作。转型的阶段性成果相辅相成，数据资源是基础，先进分析是工具，最终通过决策分析体系充分发挥数据的价值。
数字化转型的成果评估可参考以下三方面，一是业务效果是否提升；二是业务拓展能力是否得益于客户体验的改进；三是银行是否能在兼顾成本和收益的前提下，快速响应市场需求。从这个角度来看，国内银行业的数字化转型仍有改进空间，银行对客户个性化需求的关注主要通过平台完成，银行自身的关注度不够；业务运维上过度追求“轻运营”而忽略了全生命周期风控体系的建设，对数字化工具的理解和运用仍然有限；传统的决策链条仍普遍应用，从业机构在建立快速响应的决策机制上任重道远。
回归业务需求
回归本源，数字银行首先是银行，数字化转型的目标是使业务适应时代发展，满足监管要求的同时加强银行的综合经营能力。益博睿认为，数字化转型需要从以客户为中心的经营、科学决策体系、风险管理能力三个方面提升经营能力。管理者需要形成数字化思维，真正从零售银行和To C业务的角度思考。推进产品和流程的重构，内部或借助专业解决方案服务商完成决策分析体系的组建，从而形成真正的数字化经营能力。与经营能力相对应的是系统能力，系统需要具有更好前瞻性和灵活性。
数字化转型绝非坦途，但也不必畏难，益博睿为海内外多个银行提供数字化解决方案的实践经验表明，无论新老机构，只要确定正确的业务方向，都可以通过成熟产品快速构建数字化能力，从而实现跨越式发展。