12月12日，以“稳金融•稳经济”为主题，第十三届21世纪亚洲金融年会在北京隆重举行。益博睿大中华区分析与策略咨询总监赵国豪受邀出席21世纪金融开放论坛，探讨外资金融机构在中国的机遇与挑战。
2018年，中国金融业迎来新一轮开放热潮。一方面，众多外资金融服务机构通过加大持股比例或设立独资公司等方式布局中国市场；另一方面，中资金融机构包括银行、证券、保险、资产管理公司等在近些年也得到了长足发展，本土巨头盘踞中国市场。未来，外资金融服务机构能在中国金融市场抓住哪些机遇？又将在哪些领域迎来中国本土机构的挑战？
以下是益博睿大中华区分析与策略咨询总监赵国豪的发言：
大家好，益博睿是外资信息服务公司，2005年进入中国以后协助中国五大行和城商行，还有一些外资公司提供信用风险管理、洞察和决策。益博睿专注在信用风险部分，利用科学化的手段对获客、审批、客户信贷生命周期的全流程进行管理，协助我们的客户进行更好的风险管控。
随着中国金融业的不断开放，外资金融机构有了更广阔的发展契机，但也会遇到一些本土化的挑战，接下来我介绍下在过去几年跟外资机构合作和交流过程中，我们看到的外资机构在国内遇到的问题。
首先，由于国内外市场环境与消费习惯的差异，外资机构对国内市场的理解其实还是有一些不同的，需要注意定制本土化的营销策略，包括深入了解国内的营销渠道或者客户社群媒体。在国外，消费者更多使用PC/手机、信用卡、脸书或者Twitter，而国内应用则以手机移动端为主，包括支付宝和微信等。因此，有鉴于支付和负债习惯的不同，外资机构需要更加强对整个中国市场的理解，来进行更深入的营销。
其次，就是在反欺诈部分。外资机构在进入中国市场的时候可能没有办法把网点覆盖到如国内金融机构那么广泛，本土金融机构可以通过面对面的方式来做反欺诈和身份的核实，尤其是小微企业，而外资金融机构通常不具备欺诈的管理优势，这就需要完善线上反欺诈解决方案。
与欧美国家相比，中国的个人征信发展起步晚，阶段早，覆盖低，因此外资机构应关注如何在国内积累更加丰富的各种替代数据，应用更新的技术来提高自身的信用甄别能力。益博睿是全球最大的征信机构之一，我们收集了大量银行间信用风险、信用交易的资料。国外的征信覆盖率是在70%左右（到2014年美国个人征信覆盖度已达94%），但是在国内还不到50%，47%（截止到2017年11月）这个数据其实还是比较乐观的数字，因为依据我们过去的经验就只有百分之三十几。人行的数据是我们在做风险管理的时候区别客户好坏比较重要的数据来源，而还有60%的客户其实没有办法透过人行来做风险管理。
当前替代数据与人工智能获得了很大应用，人工智能现在在中国市场已经有比较大的应用，虽然很多厂商都在做人工智能的分析，但国外机构进入中国市场从事这项工作还是有比较大的优势。国外人工智能应用相对比较成熟，进入中国市场以后，跟中国的数据、消费习惯做对接以后，通过机器学习的方式可以更快渗透中国市场。
第三，依据过去的经验，我们发现很多外资机构在进入中国之后，想要做信贷，在使用科学化的方式、评分卡的方式做客户管理时没有办法透过数据的方式做统计分析。这个通常都要经过一段时间数据的积累之后，才能帮助用户用统计的方式做信用风险模型的建设。这也是外资机构进入中国遇到的比较大的困难。
第四，外资机构在进入中国时，往往还是倾向于沿用原有国家的系统，这就会造成本土系统的“水土不服”。为了项目可以顺利开展，需要对系统进行调整，而系统调整常常都要经过和内部IT部门，以及外部IT partner的多方沟通之后才得以进行。中国的金融环境变化比较快，这种调整通常会不利于营运效率。另外还有一个趋势，那就是中国的线上贷款，它不是透过国际化的系统可以支持的。
综合上述所有这些挑战，外资金融机构跟本土金融机构相比，无论是在客户体验、整体成本、风险损失，还是整体管理上其实还是有很大的不同，外资机构比较重视客户体验部分，在风险方面是比较保守的，因为外资机构相对对合规的要求还是比较严格，而本土金融机构还是以成长为主要的考量点。
问答环节：
问：请问在放宽外资金融机构业务范围限制和持股比例限制的背景下，外资金融机构如何更加贴近中国消费者，做好本土化工作？
赵国豪：从数据分析、策略咨询的角度来讲，外资机构在数据分析的技术上面相对还是比较成熟的，所以在本土化的部分其实遇到最大的挑战还是在思维的转换，如何把自己的思维转化得更接地气一点，符合国内的市场，在面对中国金融巨头的挑战的时候可以更有弹性、更有效率地做转型、做应对。
问：外资企业在中国如果想使用评分卡进行信贷审批会遇到数据积累不足而无法使用统计方法开发评分卡的问题，请问益博睿在过去的咨询经验中，透过什么方式来协助客户解决这个问题？
赵国豪：很多外资行刚进入中国的时候是没有历史数据积累的，没有办法通过历史的数据进行分析。益博睿跟很多外资机构或者很多的新兴银行做交流的时候发现外资银行有这样的痛点。益博睿在中国发展得比较早，也协助了几个主要的大行做信用模型开发，积累了相当多的经验，益博睿透过全球和亚太地区的数据实验室的分析，透过数据模拟的方式开发出通用评分卡，这样的评分卡可以提供给金融机构，在缺乏历史数据的前提下开展业务，做到业务跟风险管理并行，同时积累数据，慢慢调优自己的模型。