大数据时代的人工智能为行业发展带来更多可能
人工智能作为新时代的关键技术，已成为时下行业热点。2017年，人工智能首次写入政府工作报告，今年两会上，李克强总理在政府工作报告中又再次强调加强新一代人工智能的研发应用。从技术发展来看，人工智能正在逐步从尖端技术慢慢普及到不同行业，包括健康医疗、智能投顾、智能教育、智能法务、智能驾驶等。而目前，人工智能最主要的应用领域之一为金融行业，涉及从自动化的身份识别，到智能获客、智能投资顾问、智能语音客户服务和催收、自动化的动态风险管理等各环节，甚至越来越多的智能分行也将陆续在各个城市中布局。
过去，由于计算机的处理效率有限，大量非结构化的数据无法得到妥善处理, 使得人工智能曾一度面临发展瓶颈。而近10年来，更快速的硬件设备、更充分的开源软件和更多的数据分析科学家的投入，大大提升了机器学习能力。在我看来，人工智能有最大的两个优势，一是它具备了迅速发展的软硬件和人才的支持；二是机器学习透过不断的自我迭代来趋近最佳解。人类很少有这样庞大的记忆能力、运算能力和不停歇的耐心与毅力。正如之前全球热议的AlphaGo和人类的对弈，AlphaGo之所以能胜出，除了它拥有良好的程序运算设计者外，还归功于它大量浏览棋手的棋谱，日夜不停地改进优化结果的演算法。但人们应该就此担心害怕吗？我觉得不尽然。下棋是在一种封闭式的框架下，求算出每一步的得胜机率和对手下一步棋的方向，世界上要解决的问题更多是开放式的，没有绝对的得胜机率和方向，这仍然是人类思考领先机器的范围。
未来，我们都将或早或晚地迈入老龄化时代，金融业顺应人工智能潮流的步伐也是“大势所趋”，当劳动力不再充沛，我们需要更多的自动化来合理代替劳动力。而益博睿作为主要针对金融业的服务提供商，在为金融行业客户提供决策分析专业服务的同时，也早早投入了人工智能发展业务，为客户提供更自动、更高效、更实时的动态管理服务。
AI支持益博睿决策分析服务为金融业提供“一站式”管理
益博睿的决策分析业务涵盖了客户获取、客户管理、决策管理、欺诈预防、债务追收以及咨询与分析在内的完整生命周期，可以为客户提供“一站式”服务。运用数据科学、分析、技术和咨询服务，益博睿能够帮助实现客户生命周期各个阶段的动态决策管理。
首先，在客户获取阶段，益博睿5年前就开始与第三方数据提供商合作。我们借助分析金融行业选择客户的取向，更好地判断要运用哪些数据帮助获客。并且，我们也在去年运用梯度下降的方法论更好地优化了风险评分模型。在防范欺诈方面，我们也搭载了国家级反欺诈集成体系和系统，对欺诈做更好的模糊匹配和关联分析。最后，我们通过一套帮助客户实现自动化统一管理的决策系统对顾客进行甄别，帮助客户把握正确的顾客，给予客户更适合的产品和定价，在降低获客成本的同时提升收益率。
以银行客户为例，针对既有的存量客户，通过精准的行为评分及分析策略，益博睿能够指导银行根据不同的客户人群以风险的不同维度来进行组合管理，对优质及风险型顾客进行额度调整，从而对风险更有掌控。在此期间，我们的决策管理业务也将加强客户的决策流程以激发其发展和制定优化的管理决策。此外，针对客户的债务追收需求，我们的催收评分模型还将为其优化不同批次、量级的催收及款项回收，平衡风险与报酬，降低相关成本，最大化投资回报率。而今年，我们在中国引进“最优化”的各式演算法和可实时响应最优化路径的客户经营软件，透过每一次新增的信息数据（如：客户使用信用卡的所在地、时间、附近商家），自动迭代出下一次的定制化营销推送，大幅提高获利和客户响应的效率。在催收方面，我们也将导入文字挖掘系统，从催收员的语音和文字中更好地预测倒帐客户可能的还款时间和金额。
针对当前行业的风控趋势，益博睿还在近期创造性地推出了结合指纹、瞳膜、声音等个人生物信息所建立起的“超级ID（Super ID）”，省去了传统风控方法中大量收集账户信息的繁琐程序，在增强反欺诈能力的同时也对用户体验进行了升级。
在决策分析的服务生命周期中，益博睿运用以机器学习为代表的AI技术建立大量的实用模型，并不断自我学习，突破数据处理限制，为精准的决策分析增强技术驱动。借助基于AI机器学习技术建立起的模型方法论和策略式经营思考，贯穿了益博睿从获客到客户管理、风险控制、催收等业务的完整闭环。
差异化的实时服务成为未来行业竞争趋势
站在被业界视为征信元年、消费金融元年的2018，未来一段时间内，AI或将在市场营销甚至开发新代金融产品的领域大有可为。益博睿美国数据实验室就曾运用机器学习的方式，为国际领先的支付公司进行超量级数据的处理，帮助其找到了定制化服务的思路。
在这个时间点上，差异化服务尤为重要。在益博睿，除了AI技术的加持，我们更有全球经验与团队优势，保证整个决策分析生命周期中各项服务的顺利推进。一方面，在全球范围内，我们有超过3000名技术专家和数据科学家，他们综合运用各种洞察与分析手段，保证客户的每笔交易都更为安全和有利。另一方面，益博睿全球五大数据实验室的百余名科学家也在针对新趋势不断研发新技术，不断尝试用新方法解决新问题，也针对已有操作不断进行新的优化。创新是益博睿的DNA，作为信息服务公司，我们连续四年获得了《福布斯》杂志评选的“全球最具创新性公司”，我们希望通过最专业的团队与最先进的技术，帮助金融机构保护、管理、释放数据的价值，以进行更快速、更有信心的决策。
合规与创新发展铸就金融服务“新思路”
对于金融行业来说，合规仍然是行业坚不可催的守则，我们只有审慎运用各式创新工具，才能帮助客户有效节约成本，并带来更好的获利。益博睿在合规经营的道路上走过了几十个寒暑，我们是新资本协议的巨人，未来更将在新资本协议三、IFRS9预期损失的减值估计、压力测试等方面多有着墨。在创新基因的带领和与政府携手合规的前提下，为每一个金融客户带来更好和更正确的价值。
（本文笔者为益博睿大中华区分析与策略咨询总经理黄健铭先生）